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          包商銀行破產,存在銀行里的錢絕對安全嗎

          發布時間:2020-08-09 15:52:41 來源:金和財經網 閱讀次數:

          文章‘包商銀行破產,存在銀行里的錢絕對安全嗎’共2400字, 預計閱讀時間6-12分鐘,作者李娟,請您閱讀。關注金和財經網了解股票配資最新熱點新聞!

           

            要說錢放在哪里最安全,銀行肯定是老百姓的首選!然而最近,央行確認包商銀行將進入破產程序。對于普通民眾而言,包商銀行破產意味著一記警鐘,銀行破產并非不可想象,而是近在咫尺,尤其在經濟下行背景下,銀行風險上升,老百姓(99.470, -1.53,-1.51%)躺在銀行里的存款,也不是絕對安全了。

            去年5月份,因為出現嚴重信用風險,包商銀行被央行和銀保監會接管,一年多時間后,現在正式進入破產程序。這也是繼1998年海南發展(22.000, 1.22, 5.87%)銀行之后,我國的第二起銀行破產事件。

            

           

            按照央行披露的信息,包商銀行存在巨額的資不抵債缺口,如果沒有公共資金的介入,債權人的受償率將低于60%。接管之后,最終由存款保險基金和央行提供資金,對個人存款和絕大多數機構債權予以全額保障,對大額機構債權提供了平均 90%的保障。這也就意味著,包商銀行的個人存款最終還是有驚無險,得到了全額保障,但是部分大額機構債權人還是承受了10%左右的損失。

            包商銀行的流動性危機并非個案,在當前銀行資產惡化的大背景下,還有其他銀行也面臨著類似風險,比如另外一家在香港上市的城商行錦州銀行,以及一家全國性股份制銀行恒豐銀行,也都因為流動性風險,目前正在重組之中。

            在疫情沖擊下,我國實體經濟遭遇困難,很多企業利潤下降,甚至破產倒閉,給銀行帶來了較大的壞賬風險,截止6月末,我國銀行業的不良貸款和不良貸款率“雙升”,其中不良貸款余額3.6萬億元,比年初增加4004億元,不良貸款率2.10%,比年初上升0.08個百分點。

            當銀行的不良貸款上升之后,從技術層面來看,銀行就需要提高貸款損失的計提準備,以此覆蓋可能發生的壞賬風險,用專業術語來講,就是保證撥備覆蓋率在安全水平線之內。但是,銀行大幅計提壞賬損失,就會影響到信貸投放能力,在當前中國經濟下行背景下,保證實體經濟的貸款需求,是刺激經濟增長的重要手段。所以,為了避免銀行的信貸投放能力下降,影響實體經濟的投資需求,今年4月份,國務院常務會議決定,將中小銀行的撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點,目的就是為了保證銀行的信貸投放能力。

            這種做法雖然能夠在一定程度上刺激經濟增長,但是,從銀行的角度來看顯然增加了壞賬風險。因為當實體經濟下行時,銀行出于控制風險的需求應該適度收縮貸款,但是出于穩增長的需要,銀行的貸款投放反而采取了擴張的姿態,在經濟下行周期下扮演了逆行者的角色,銀行的潛在風險自然是不言而喻。

            按照銀保監會的說法,當前不良貸款并未充分暴露,必須做好不良貸款可能大幅反彈的應對準備。對普通民眾而言,如果銀行發生風險,最擔心的問題就是自己的存款是否還安全。

            長期以來,我國對金融市場都是以政府信用作為隱性擔保,當發生風險事件時,出于維穩等方面的需求,最后通常都是由政府出面保證剛性兌付,尤其是銀行存款,更是保證個人資金100%的安全。但是眾所周知,任何一個市場都無法保證絕對的剛性兌付,這種模式既不可持續,也帶來更多風險。比如銀行存款,如果銀行出現風險之后,最后總是由政府來兜底買單,就會給銀行經營帶來巨大的道德風險,這樣會鼓勵經營者更加冒險激進,獲得業績歸自己所有,造成的風險由政府承擔。

            最近幾年,我國金融市場逐漸打破剛兌,存款市場也開始市場化運行。2015年,我國推出《存款保險條例》,這是我國存款市場一個里程碑式的事件。建立存款保險制度后,如果發生風險事件,儲戶存款要按照市場化方式處置,國家不會無原則兜底,以前由政府對存款做出的隱性信用擔保,將由保險基金來承擔。具體運作模式是,國內銀行交納保費形成存款保險基金,如果發生風險事件,將由存款保險基金管理機構償付賠款。

            對儲戶而言,有了存款保險機制,似乎意味著存款安全更有保障了,其實不然。因為存款保險制度只是有限賠償,而國家信用是無限擔保,也就是說,從國家信用切換到保險制度,儲戶存款的安全性其實是下降了。

            《都挺好》劇照按照《存款保險條例》的規定,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。如果你在一家銀行的存款超過50萬元,這家銀行不幸破產倒閉的話,最多只有50萬元能夠全身而退,超出部分不在存款保險覆蓋范圍之內。如果銀行最終清算之后還有剩余資產,債權人還可以從中部分受償。國家隱性擔保退出之后,在存款保險制度下,想要確保存款絕對安全,最穩妥的辦法是分散存款,在單一銀行的存款額最高不超過50萬元。

            另外還值得注意的是,銀行在境外設立的分支機構,以及外國銀行在我國境內設立的分支機構不適用存款保險條例。如果這兩類銀行出現兌付危機,儲戶的存款并不在保險范圍之內。

            去年接連爆出包商銀行、錦州銀行等風險事件之后,央行意識到存款保險制度已經勢在必行,就在去年包商銀行被接管的同一天,央行成立了一家存款保險基金公司,存款保險制度正式進入了實操階段。從2015年存款保險條例成立以來,存款保險基金機構只是央行金融穩定局的一個下屬機構,去年開始作為獨立法人機構運營。在接管包商銀行的一年多時間里,正是由存款保險基金公司和央行一起提供了資金,保證了絕大多數債權人的償付。

            最近幾年,我國金融市場的剛性兌付接連被打破,最近,連銀行理財也加入開始打破剛兌的行列,今年6月份以來,市場上有多款銀行理財產品出現了本金虧損。這一次包商銀行破產事件,已經有部分大機構的債權沒有得到完全償付。從目前來看,個人存款還維持著剛性兌付不破的金身。但是,如果將來個人的銀行存款也不再維持剛兌,也并非天方夜譚,因為從理論上而言,超過50萬元的銀行存款已經沒有安全保障,將理論變成現實只不過一步之遙,只需要等待一個合適的契機而已。

            疫情之后,我們已經見證了太多曾經以為不可能發生的事情,如果將來有一天,個人的銀行存款也出現損失,也不用太過驚訝。在當前充滿不確定性的時代,做好未雨綢繆的風險防范,比以往任何時候都重要。

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          以上就是李娟對【包商銀行破產,存在銀行里的錢絕對安全嗎】的解讀http://www.xhton.com/jghp/17114.html更多配資知識,敬請關注金和財經網!
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